¿Qué hay detrás de un pago con tarjeta?
10/06/2025
Cuando usas tu tarjeta para comprar en una tienda presencialmente o en línea, inicias una operación que acaba con un cargo en tu cuenta y un abono al comercio en el que has comprado. Antes de que dicho pago se realice, pasa por una serie de actuaciones que están sujetas a unas reglas fijadas por la marca de la tarjeta utilizada (como Visa o MasterCard) y sujetas a un marco de supervisión y vigilancia de los bancos centrales y autoridades nacionales competentes para garantizar que tu dinero llegue donde tú quieres.
En una transacción con tarjeta, normalmente participan cuatro partes (modelo de 4 patas o cuatripartito): el titular de la tarjeta, el banco que emite dicha tarjeta, el comercio que recibe el pago y el banco que proporciona el servicio al comercio para que pueda aceptar pagos con tarjeta. Coloquialmente a este último se le llama «entidad adquirente» porque ofrece servicios necesarios para la aceptación o adquisición de las operaciones con tarjeta. La marca de la tarjeta, en este modelo, fija reglas que obligan a los emisores y adquirentes de dichas tarjetas, pero no actúa ni como emisor, ni como adquirente. Ejemplos de este modelo serían Visa o MasterCard.
Hay otro modelo, en el que la marca de tarjetas es además el emisor y el adquirente (modelo de 3 patas o tripartito). Un ejemplo de este modelo sería Amex.
¿Qué marcas de tarjetas se utilizan en España?
Cuando realices una compra, verás que los comercios te muestran una serie de métodos alternativos para efectuar el pago (tarjeta, Bizum, PayPal, etc.). En el caso de las tarjetas, estarán visibles las distintas marcas que aceptan. Fíjate y verás marcas como Visa, MasterCard, AMEX, Diners, JCB o Union Pay. Cada comercio es libre de aceptar las marcas que considere, por lo que tendrás que comprobar que la marca de tu tarjeta es una de las opciones ofrecidas. Las más frecuentes se aceptan en la mayoría de comercios.
Las entidades tienen acuerdos con dichas marcas para poder emitir y adquirir tarjetas de las mismas.
Para saber más, puedes consultar el siguiente vídeo: «El proceso de pago con tarjeta».
